中国太保寿险广分冯军：老龄化加速，“第六险”如何破解“一人失能，全家失衡

老龄化问题迫在眉睫根据国家卫健委老龄健康司的数据，2021年，我国约有1.9亿老年人患有慢性病，失能和痴呆人数约为4500万伴随着人口的快速老龄化，伴伴随着家庭结构的小型化和空巢现象，传统的家庭养老方式受到严峻挑战一人残疾，全家失衡残疾人的长期护理已成为一个突出问题，这对长期护理服务提出了现实需求

据预测，2030年，我国65岁及以上老年人口将达到2.24亿，占总人口的14.64%老龄化的加速带来的不仅仅是养老金的短缺，还有对失能老人护理的巨大需求在此背景下，被称为社会保障第六险的长期护理保险备受各界关注

2016年6月起，两省15市启动长期护理保险制度试点，长期护理保险开始燎原截至2021年底，全国长期护理保险试点城市增至49个，参保人数超过1.4亿人，共有160万名残疾人受益，年人均减负超过1.5万元

广州是中国长期保险首批试点城市之一2021年1月，新修订的《广州市长期护理保险试行办法》正式实施不仅将新增的18周岁及以上城乡居民医保参保人员纳入覆盖范围，而且将享受待遇的人员范围从重度残疾人扩大到所有有护理需求的残疾人

作为长期保险承办公司的尖子生，中国太保广东分公司连续三轮中标广州长期保险委托服务项目，并连续两轮在该项目考评中获得第一名，打造了广州长期保险服务的响亮品牌日前，中国太保广东分公司总经理冯军就长期险在广州的投保范围，投保情况，投保条件等一系列问题接受了21世纪经济报道记者的专访

满足三个条件可以申请长期保险。

21世纪:目前中国太保广东分公司有多少长期保险客户年增长率是多少保险和赔付状况如何

冯军:截至2022年5月底，公司服务的越秀区和荔湾区共有17680人享受了长期保险待遇200元。

申请时效:申请提交之日起10—15个工作日内可收到评估结论。

公司在广州参加长期保险工作属于委托服务项目根据医保部门的采购要求，我公司主要提供鉴定，评估，待遇办理等服务，不承担长期保险基金待遇支付风险总体来说，对企业的经营压力影响有限公司通过参与民生项目的办理，进一步锻炼团队，体现企业社会责任，实现品牌价值

《21世纪》:公司有没有评估过有长期保险的被保险人的生活质量或寿命与没有长期保险的人相比有没有变化。

冯军:长期护理保险制度是国家应对人口老龄化，促进社会经济发展的战略举措是实现发展成果共享的重大民生工程，是完善社会保障体系的重要制度安排

广州长期护理政策实施以来，为经伤残评定合格的长期失能参保人员提供服务，以及与其基本生活密切相关的医疗护理，保障其基本生活权益，提高其体面，有尊严的生活质量。

通过日常经办服务享受长期护理的人可以明显感受到，享受长期护理的被保险人生活质量有了很大提高，特别是对于长期缺乏规范化护理的居家失能者长期护理保险使他们多了一个家，获得了良好的社会效益，大大增加了人们的幸福感和获得感

实施长期保险有三个难点。

21世纪:目前长期保险还是试点从试点过程来看，长期保险存在哪些困难或困境企业最希望社会或政府给予什么样的支持

冯军:我公司自2018年启动长期保险项目以来，伴随着长期保险试点政策的不断调整优化，我公司经办区域享受福利的人数从2018年底的2132人增加到2022年5月的17680人，服务人员持续上升，给经办工作带来了一定的压力。主要有以下三个方面:

1.很难监管家庭护理服务目前长期护理被保险人主要享受居家护理由于居家养老服务的分散性，私密性和封闭性，服务质量难以监管

2.护理人员队伍建设有待提高目前存在专业护理人员短缺，兼职护理人员服务技能不规范等问题要不断加强服务队伍建设

3.信息支持的技术力量需要进一步提高和加强要加强信息系统建设，通过技术赋能助力长期保险的可持续发展，进一步提高系统运行效率，优化监管手段，确保基金安全

21世纪:疫情已持续三年多，长期保险实施难度加大保险公司在这方面有改进吗

冯军:自2020年以来，新冠肺炎的疫情影响了长期护理保险实施的各个方面我司已积极应对在长期护理体系的框架内，我们不断优化处理服务流程，以客户需求为导向，以人民满意为准则我们尝试先实行在线评估和在线视频检查审核，确保长期护理经办工作能有效开展，同事能做好风险控制，切实维护被保险人权益和基金安全

鉴于不同试点阶段长期护理政策的调整，我司也作为餐饮政策主动做好衔接一是提高内部评价人员的专业素养，不断提高评价质量，二是优化评价作业方式，缩短通行时间，延长现场评价作业时间，保证效率，第三，按要求有效指导辖区长期护理指定机构，及时跟进反馈解决各种问题，四是积极推进新政策落实，做好衔接工作，加强多部门沟通联系，率先快速打通群众最关心的评估申请和复评工作流程

长期保险不能完全取代商业保险。

21世纪:长期保险是保险公司和护理机构的合作吗合作过程中会不会有一些困难保险公司或被保险人如何监管护理机构

冯军:长期护理保险由医保部门通过公开招标选择4家保险公司，以政府购买服务的方式实施保险公司，护理服务机构与医保中心签订相关服务协议，履行职责保险公司负责待遇办理工作，同时作为伤残评定机构开展相关工作

在目前的体制框架下，保险公司与护理服务机构的合作比较顺利保险公司需要护理服务机构的配合才能处理好服务，护理服务机构需要保险公司的指导和帮助才能开展相关业务在医保中心的指导下，双方各司其职，为投保人提供不同的服务，共同构建长期保险保障的良好生态同时，保险公司还作为政府委托的监管机构，对护理服务机构进行监管，跟踪被保险人的待遇和满意度在业务发展过程中，很容易出现相关风险我们公司在这方面也做了很多工作，比如轮岗制度，诚信教育，保密制度等，确保搬运工作中的风险得到有效控制

《21世纪》:保险公司对投保人的长期保险进行分级后，不同级别之间的服务内容有区别吗有多少时间可以调整

冯军:广州的长期保险政策明确规定了服务内容目前主要有三大类:一是生活照料服务，包括基本生活照料和特殊照料服务，共计41项，二是34项医疗护理服务，第三，有8项设备使用服务

投保人长期护理保险分级后，不同级别人员的服务内容均从上述三类中选取，由服务机构根据投保人的实际情况制定护理服务计划并实施相关服务但不同级别人员的服务频次要求和长期护理保险报销限额不同，在政策中有明确规定

目前长期保险评估结论有效期不同，其中长期保险一级，二级结果有效期为一年，长期保险三级结果有效期为两年在此过程中，如果被保险人身体状况发生变化，可以根据保单要求及时调整

21世纪:有了长期保险，就不需要其他保险了吗与长期保险相比，商业保险的补充功能是如何体现的

冯军:目前政府部门推行的长期护理保险，主要解决的是残疾人的护理问题是国家应对人口老龄化的一种制度安排，可以解决基本问题但是，与人民日益增长的美好生活需求相比，仅有基本的制度安排是不够的这时候就要充分发挥商业保险的补充作用，因为商业保险产品可以根据客户的不同需求进行补充，以应对未来确定或不确定的风险

比如养老问题，可以说是每个人都会面临的确定性问题，但是年老后的身体状况是不确定的我们需要储备一笔养老金来保证老人的生活质量不受影响是肯定的，我们每个人的养老金是否足够应付也是不确定的正因如此，我们呼吁在年轻时提前规划，未雨绸缪，提前做好应对通过对保险产品的合理配置，可以确保我们拥有未来的不确定性