资产调整加剧利益冲突，中小助贷机构回款难

文/黑玛丽

在调整资产24%利率的过程中，越来越难以调和出资人，助贷机构，增信机构，催收机构之间的利益冲突。

最近几天，多位贷后从业者表示，腰贷机构现金流出现问题之前的季度结算佣金已经延迟了半年

消费金融行业了解到，受疫情影响，消费金融行业逾期率普遍上升，甚至头部机构M1的逾期率已经上升到8—10%这个时候就应该重视催收工作，但是在诸多因素的影响下，一些中小机构选择拉长下游账期，试图在利益冲突中保证自身利益不受损害

如今在监管和政策的引导下，借贷机构的分层越来越明显为应对监管政策，部分机构调整了客户群和风险策略，并对盈利模式进行了磨合，但一些中小借贷机构仍在采取能多赚就多赚的激进策略，没有及时调整

01佣金半年未结

本来是季度结算提成，现在半年过去了，没有任何动静一位贷后经理表示，今年以来，他们合作的两家腰贷机构的货款出现问题，他不得不终止或减少相关合作

该人士表示，其实上述放贷机构的生意一直不错，回款也不错，只是目前现金流有问题，卡在佣金结算上。

另一家催收机构的工作人员告诉消费者，他们已经亏损好几个月了。

这反映了目前一些借贷平台的困境如果资产减少到24%以下，就意味着收益的绝对值会减少因此，产业链上的出资人，贷款机构，增信机构，催收机构都面临着利益重新谈判

中小贷款机构负担加重已经成为事实主要原因是中小助贷机构资金成本高，多采用担保代偿成本居高不下，如果他们不小心，甚至可能会赔钱

今年赚不到钱，都给银行打工了一位腰贷机构从业者表示，目前金融机构给客户的利率下调，除了数据，增信，支付，获客等成本，不亏是好事

但值得注意的是，中小金融机构也很难盈利持牌的耗钱，头助贷机构将自担风险分享利润和收益，按实缴利息和费用的25%分享利润，并设置风险门槛但今年以来，逾期率居高不下，因此不盈利

对于这些中小机构来说，一方面，之前客户导向相对下沉，如果风险管理水平跟不上，将面临更大的资产质量下行压力另一方面，转换到24%的利率，平台的客户群和风险策略面临新的挑战，需要更加谨慎，需要时间消化

02不良资产处置压力加大。

今年以来，伴随着对小微企业支持力度的加大和一系列延期还款政策的延续，银行业不良余额增速有所放缓。

公开数据显示，截至2022年一季度，银行业不良率降至1.69%，同时，拨备覆盖率上升至200.70%。

近期陆续发布的银行三季报也有好转迹象小金街发现，在不良率下降的同时，拨备覆盖率大幅上升，杭州银行，常熟银行，张家港银行，无锡银行，苏州银行，宁波银行拨备覆盖率超过500%

可是，其背后的不良资产规模增长不容忽视，处置压力也日益凸显一位银行从业人员表示，目前银行都在加大贷款的收息和分息力度此外，我们正在通过审计和资产证券化加快核销不良贷款

银行也是如此对于客户群下沉的消费金融机构来说，不良处置压力更大多位消费金融机构从业者表示，今年以来，部分逾期率同比上升40%

此前，中国程心根据尹畅胡巴静态池历史数据，绘制了尹畅胡巴2017年4月至2021年11月发放的个人消费贷款截至2021年12月底逾期30天以上的表现资料显示，其M1+自2020年以来一直呈上升趋势，最高可达11%

这不是个例疫情发生后，很多消费金融公司的个人消费贷款资产质量明显下降

目前金融监管部门的态度非常明确，要求金融活动必须合规经营，持牌经营对于总行而言，监管政策应尽快调整，腰部改革滞后，改革压力大

我们都知道好的资产风险不大，但是中小机构很难拿到，一直在二次元领域深耕目前在不良资产上升的压力下，中小机构更应注意风险他们在降本增效，加强现金流管理的同时，也要关注各个环节的利益诉求，贷后管理要跟上，才能稳定规模和信誉形象，实现长远发展